Comment rédiger un business plan pour un prêt bancaire ?

Si vous souhaitez obtenir un prêt pour financer votre petite entreprise, un business plan bien préparé est indispensable. Les prêteurs veulent comprendre votre projet, savoir comment vous utiliserez les fonds demandés et vérifier que votre activité a le potentiel de générer des revenus suffisants pour rembourser le prêt.

Un business plan solide montre que vous avez réfléchi aux aspects clés de votre entreprise : votre marché, votre modèle économique, vos prévisions financières et votre organisation. Il permet également de rassurer les financeurs en démontrant que votre projet est sérieux, structuré et viable à long terme.

En suivant les étapes ci-dessous, vous apprendrez à rédiger un business plan convaincant pour maximiser vos chances d'obtenir le financement dont votre entreprise a besoin.

Faut-il un business plan pour obtenir un prêt bancaire ?

• Prêts garantis par l'État
• Prêts bancaires classiques
• Prêts personnels affectés à un projet entrepreneurial
• Lignes de crédit professionnelles et facilités de trésorerie

En France, la plupart des banques et organismes de financement demandent un business plan dans le cadre d’une demande de prêt professionnel. Ce document est souvent indispensable pour obtenir un prêt à la création ou au développement d’entreprise, un prêt bancaire classique, une ligne de crédit professionnelle ou encore certains financements garantis par des organismes publics. Même lorsqu’il n’est pas strictement exigé, disposer d’un business plan clair et structuré reste un excellent moyen de présenter votre projet et de convaincre un financeur.

Le business plan doit également vous permettre de vérifier la viabilité de votre projet. Au-delà de convaincre votre banque, il doit démontrer que votre entreprise sera en mesure de générer suffisamment de revenus pour rembourser le prêt dans les délais prévus. Cette étape est essentielle : il est important de s’assurer que votre capacité de remboursement est réaliste avant de vous engager dans un financement.

Enfin, une fois le prêt obtenu, vous n’êtes pas tenu de suivre votre business plan à la lettre. Ce qui vous engage juridiquement, ce sont les conditions du contrat de prêt. Le business plan reste un document de pilotage, que vous pouvez ajuster et faire évoluer au fil du développement de votre entreprise et des changements de votre marché.

Prêts garantis par l'État

En France, Bpifrance et d'autres organismes publics recommandent d'adapter votre business plan à la fois au type d'entreprise spécifique que vous prévoyez de gérer et à la taille du prêt que vous recherchez. Des modèles standards sont disponibles sur leur site web pour vous aider à démarrer.

Il y a généralement deux types de modèles proposés : 

• Le business plan traditionnel, qui constitue le format le plus souvent demandé par les banques. Il s'agit d'un document détaillé présentant le projet, l'étude de marché, le modèle économique, la stratégie commerciale, l'équipe dirigeante, les prévisions financières et le plan de financement. Ce format est particulièrement adapté aux demandes de prêts et à la recherche d'investisseurs.

• Le business plan synthétique (ou "lean"), qui présente l'essentiel du projet de manière concise. Plus rapide à élaborer et plus facile à mettre à jour, il permet de formaliser les grandes lignes du modèle économique et de la stratégie de développement. Il est surtout utilisé en phase de réflexion ou pour des projets en cours de validation.

Dans la pratique, pour une demande de prêt bancaire en France, les établissements financiers privilégient généralement un business plan complet accompagné d'un prévisionnel financier détaillé sur plusieurs années.

Prêts bancaires classiques

Les prêts bancaires classiques comptent parmi les solutions de financement les plus utilisées par les entreprises. Ils consistent à emprunter une somme définie, remboursée ensuite par mensualités sur une durée fixée à l'avance. Ces prêts permettent généralement d'obtenir des montants plus élevés que d'autres formes de financement, mais ils peuvent nécessiter des garanties personnelles ou professionnelles.

Les banques traditionnelles exigent le plus souvent un business plan détaillé, accompagné d’un prévisionnel financier solide. Le niveau de détail attendu dépend principalement du montant demandé, de la maturité de l'entreprise et des exigences de l'établissement financier.

Prêts personnels affectés à un projet entrepreneurial

Pour certains créateurs d'entreprise, notamment en phase de lancement, un prêt personnel peut constituer une solution de financement complémentaire lorsque l'activité ne dispose pas encore d'un historique suffisant pour convaincre une banque.

Dans ce cas, l'organisme prêteur s'appuie davantage sur la situation financière et la solvabilité du porteur de projet. Toutefois, contrairement à un prêt souscrit directement par l'entreprise, le remboursement engage votre responsabilité personnelle et peut avoir un impact sur votre situation financière en cas de difficulté.

Comme pour tout financement de création d'entreprise, les prêteurs attendent généralement un business plan complet démontrant la viabilité du projet, son potentiel commercial et sa capacité à générer les revenus nécessaires au remboursement du prêt.

Lignes de crédit professionnelles et facilités de trésorerie

Les lignes de crédit professionnelles offrent davantage de souplesse qu'un prêt classique. Elles permettent à l'entreprise de disposer d'une réserve de trésorerie mobilisable selon ses besoins, dans la limite d'un plafond défini à l'avance.

L'entreprise ne paie des intérêts que sur les sommes effectivement utilisées. À mesure que les montants empruntés sont remboursés, la capacité de financement redevient disponible.

Ce type de financement est particulièrement adapté aux besoins ponctuels de trésorerie, aux décalages de paiement entre fournisseurs et clients ou aux activités saisonnières.

Pour accorder une ligne de crédit, les banques demandent généralement un business plan détaillé précisant les besoins de financement, leur calendrier d'utilisation et les modalités prévues de remboursement. Elles cherchent notamment à s'assurer que l'entreprise dispose d'une visibilité suffisante sur ses flux de trésorerie à court terme.

Comment rédiger un business plan pour un prêt bancaire ?

• Résumé opérationnel (executive summary)
• Description de l'entreprise
• Analyse de marché
• Produits et services
• Plan marketing et commercial
• Plan logistique et opérationnel
• Plan financier

Le modèle gratuit de business plan de Shopify peut vous aider à structurer votre projet et à vous assurer que vous présentez toutes les informations essentielles à un financeur. Avant de commencer, il est recommandé de vérifier auprès de votre banque ou de l'organisme de financement si un format particulier est attendu ou si certains éléments doivent obligatoirement figurer dans votre dossier.

Lorsque vous rédigez un business plan dans le cadre d'une demande de financement, gardez toujours à l'esprit les attentes de votre interlocuteur. Un chargé d'affaires ou un analyste crédit cherchera principalement à comprendre s'il existe une réelle opportunité de marché, si votre projet est viable et si votre entreprise sera capable de générer suffisamment de trésorerie pour rembourser le financement demandé.

Résumé opérationnel (executive summary)

Le résumé opérationnel est un aperçu introductif de votre entreprise. Il doit présenter de manière concise votre énoncé de mission et votre modèle économique, ainsi que de brèves descriptions de vos produits et/ou services, et des détails sur votre équipe de direction. Les composants exacts varieront selon le type d'entreprise, mais votre résumé opérationnel doit mettre en avant vos objectifs commerciaux fondamentaux. Bien que cette section vienne en premier dans votre business plan, il est souvent préférable de la rédiger en dernier, après avoir complété toutes les autres sections.

Description de l'entreprise

La description de l'entreprise ou présentation de l'entreprise est une description détaillée de votre activité et de sa raison d'être. Elle doit développer votre résumé opérationnel et inclure les informations clés suivantes.

• Nom de l'entreprise : choisissez un nom d'entreprise authentique, pertinent et facile à mémoriser.
• Localisation : indiquez où l'entreprise sera implantée. Prévoyez-vous un local commercial, une boutique, un bureau, un atelier ou un entrepôt ? Mentionnez tout bien immobilier ou emplacement ayant une importance directe pour votre activité.
• Énoncé de mission : expliquez la raison d'être de votre entreprise. Quel problème cherchez-vous à résoudre ? Quelle valeur apportez-vous à vos clients ? Pourquoi votre entreprise est-elle particulièrement bien placée pour répondre à ce besoin ?
• Structure juridique : présentez la forme juridique choisie pour l'entreprise. En France, il peut s'agir notamment d'une entreprise individuelle, d'une micro-entreprise, d'une EURL, d'une SARL, d'une SASU ou d'une SAS. Ce choix influence notamment la responsabilité du dirigeant, la fiscalité de l'entreprise, sa gouvernance et ses possibilités de financement.
• Modèle économique : expliquez simplement comment l'entreprise générera des revenus et dégagera des bénéfices. Présentez brièvement vos principales sources de chiffre d'affaires ainsi que les principaux postes de dépenses.
• Marché cible : décrivez les clients que vous souhaitez atteindre. Si cela est pertinent, précisez leur profil démographique, leur localisation géographique, leurs habitudes de consommation, leurs besoins ou leur mode de vie. L'objectif est de démontrer que vous connaissez votre marché et les attentes de votre clientèle potentielle.

Analyse de marché

L'analyse de marché doit inclure vos recherches sur le secteur et votre marché cible. C'est ici que vous pouvez montrer aux organismes de financement comment votre entreprise s'inscrit dans le marché plus large. Fournissez des études de marché qui soutiennent votre plan de vente, les tendances du secteur pertinentes pour votre entreprise et une analyse concurrentielle qui identifie les avantages et la valeur ajoutée de votre entreprise.

Produits et services

Cette section vous permet de présenter en détail les produits et/ou services proposés par votre entreprise ainsi que les éléments qui les différencient de ceux de la concurrence.

Si vous lancez une nouvelle activité, décrivez les produits ou services que vous comptez commercialiser. Si votre entreprise est déjà en activité, présentez les nouvelles gammes, offres ou marchés que vous souhaitez développer.

Pour chaque produit ou service, précisez notamment :

• ses principales caractéristiques ;
• les besoins auxquels il répond ;
• les avantages qu'il apporte aux clients ;
• les éléments de différenciation par rapport aux concurrents ;
• son positionnement tarifaire.

L'ajout de visuels, de prototypes ou d'exemples concrets peut également aider à illustrer votre projet et à renforcer sa crédibilité auprès des financeurs.

Plan marketing et commercial

Le plan marketing doit expliquer votre stratégie pour attirer, convaincre et fidéliser vos clients. Cette partie commence généralement par la présentation de votre approche globale, notamment votre positionnement sur le marché, votre proposition de valeur, les messages clés de votre marque et la stratégie commerciale que vous souhaitez mettre en place. Elle se poursuit par une description plus opérationnelle des actions prévues pour développer votre visibilité et votre clientèle. 

Cela peut inclure la création d’un site internet, le référencement naturel, la publicité en ligne, l’animation des réseaux sociaux, le marketing d’influence, les partenariats, la prospection commerciale ou encore des actions de communication locales. L’objectif est de démontrer que vous disposez d’une stratégie cohérente et réaliste pour générer du trafic, convertir des clients et assurer la croissance de votre activité.

Plan logistique et opérationnel

Cette section décrit le fonctionnement concret de votre entreprise au quotidien. Elle doit permettre de comprendre comment votre activité sera organisée et avec quels moyens elle sera mise en œuvre. Vous pouvez y présenter votre chaîne d’approvisionnement, vos fournisseurs, vos processus de production ou de prestation de services, vos besoins en stock ainsi que votre organisation logistique, notamment la livraison ou la gestion des flux. Il est également pertinent d’aborder les ressources humaines nécessaires, les outils de gestion utilisés et plus largement tout ce qui permet d’assurer le bon fonctionnement de l’entreprise. L’objectif est de montrer que vous avez une vision claire et réaliste des opérations nécessaires à la réussite de votre projet.

Plan financier

Le plan financier constitue une partie centrale du business plan, souvent déterminante pour les organismes prêteurs. Il doit permettre d’évaluer les besoins financiers du projet, les ressources disponibles et la capacité de l’entreprise à atteindre la rentabilité et à rembourser un éventuel emprunt. Il repose d’abord sur l’estimation du chiffre d’affaires prévisionnel, construit à partir d’hypothèses de ventes pour une création d’entreprise ou de données historiques pour une entreprise déjà existante. Il inclut ensuite l’ensemble des charges prévisionnelles liées à l’activité, telles que les achats, les loyers, les salaires, les charges sociales, les dépenses marketing, les assurances ou encore les investissements. Le plan financier doit également préciser les ressources mobilisées pour financer le projet, comme l’apport personnel, les prêts ou les subventions, ainsi que le montant du financement recherché.

Pour les entreprises déjà en activité, il est courant d’ajouter certains documents financiers comme le bilan, le tableau de flux de trésorerie et le compte de résultat, afin de donner une vision complète de la situation financière. 

• Bilan : un enregistrement des actifs et des passifs de votre entreprise.
• État des flux de trésorerie : les liquidités qui entrent et qui sortent de votre entreprise sur une certaine période (généralement mensuelle, trimestrielle ou annuelle).
• Compte de résultat :  donne un aperçu des revenus et des dépenses de l'entreprise sur une période spécifique.

Enfin, il est fortement recommandé de construire des prévisions financières sur plusieurs années, généralement entre trois et cinq ans, afin de permettre aux financeurs d’évaluer la trajectoire de croissance et la solidité du projet dans le temps.

*En France, le prêt commercial garanti Shopify Capital (réservé aux entreprises avec SIRET et octroyé via YouLend/Banking Circle) se rembourse automatiquement par un pourcentage prélevé sur les ventes quotidiennes, sur une durée maximale de 18 mois qui peut être raccourcie si l'activité est forte. Pour garantir la bonne trajectoire du remboursement, le marchand doit obligatoirement avoir soldé 30 % du montant total au bout de 6 mois et 60 % au bout de 12 mois.