Pirk dabar, mokėk vėliau: BNPL principai ir populiarūs sprendimai

Šis straipsnis yra tik informacinio pobūdžio ir neturėtų būti laikomas finansine konsultacija.

„Pirk dabar, mokėk vėliau“ (BNPL) platformos leidžia klientams išskaidyti mokėjimą už pirkinį į lygias dalis, kartais net nemokant palūkanų. Šis modelis naudingas, kai klientas nori įsigyti prekę, bet šiuo metu neturi pakankamai lėšų, arba kai norėtų mokėti dalimis.

Tai vis populiarėjantis mokėjimo būdas: 2025 m. Federalinis rezervų bankas nustatė, kad 15 % suaugusiųjų praėjusiais metais naudojosi BNPL, palyginti su 14 % 2023 m. ir 10 % 2021 m.

BNPL paslaugų teikėjai ima mokestį iš pardavėjų už naudojimąsi paslauga, todėl įmonės, rinkdamosi teikėją, turėtų įvertinti taikomus mokesčius. Populiarūs BNPL teikėjai yra „Shop Pay Installments“, „Klarna“, o Lietuvoje – „Klix“, ESTO.

Skaitykite toliau ir sužinokite daugiau apie tai, kaip veikia BNPL, apie populiarius paslaugų teikėjus ir į ką atkreipti dėmesį renkantis BNPL teikėją savo verslui.

Kas yra „pirk dabar, mokėk vėliau“ (BNPL)?

„Pirk dabar, mokėk vėliau“ (BNPL) planas yra pardavimo metu suteikiama paskola, leidžianti klientams pirkti prekes skolon nenaudojant kredito kortelės – tai apima ir mokėjimo per kelis kartus planus.

BNPL paslaugų teikėjų pavyzdžiai: „Klix“, „Klarna“, „PayPal Pay Later“, „Shop Pay Installments“ iš „Shopify“. Trumpai tariant, BNPL įmonės atlieka momentinį kliento kreditingumo patikrinimą, kuris neturi įtakos jų kredito istorijai, ir tada patvirtina POS paskolą.

Klientai atlieka įmokas paslaugų teikėjui, kol galutinai atsiskaito už pirkinį. Kai kuriems BNPL variantams taikomos palūkanas, nors, pvz., Jungtinėse Amerikos Valstijose mokėjimo per kelis kartus netaikant palūkanų planai yra populiariausi. Kai kurie teikėjai ima delspinigius už praleistus mokėjimus, o kiti vietoj to, kad taikytų palūkanas vartotojams, ima mokestį iš mažmenininkų.

Kaip veikia „pirk dabar, mokėk vėliau“?

Klientams BNPL variantai pateikiami atsiskaitymo metu. Jei klientas pasirenka atsiskaityti BNPL būdu, jis i teikėjo gauna mokėjimo sąlygas ir turi atsiskaityti iki nustatytos datos. Jei klientas praleidžia mokėjimą, teikėjas gali skaičiuoti delspinigius.

BNPL procesą sudaro penki žingsniai:

1. Klientas apsiperka ir pradeda atsiskaitymą. Klientas apsiperka internetu, išsirenka prekes ir ruošiasi mokėti.
2. Pardavėjo BNPL teikėjas parodo mokėjimo variantą. Prie atsiskaitymo klientas mato BNPL kartu su kitais mokėjimo būdais, pavyzdžiui, kredito ar debeto kortele.
3. BNPL teikėjas atlieka pirminį kredito patikrinimą. Kai klientas pasirenka BNPL, jis įveda asmeninius duomenis, pavyzdžiui, savo adresą arba socialinio draudimo numerį. Teikėjas atlieka pirminį kredito patikrinimą, kad įvertintų riziką – tai neturi įtakos kliento kredito reitingui, tačiau tam gali turėti įtakos praleisti ar vėluojantys mokėjimai.
4. BNPL teikėjas ima mokestį iš pardavėjų. Teikėjas pasiima tam tikrą procentą nuo sandorio sumos prieš išsiųsdamas likusią sumos dalį pardavėjui. Šis mokestis labai panašus į apdorojimo mokesčius, kuriuos mažmenininkai moka kredito kortelių įmonėms.
5. Klientas sumoka likutį per tam tikrą laiką. Kai kurie BNPL teikėjai siūlo mokėjimus be palūkanų, kai klientai sumoka visą likutį per trumpą laikotarpį. Ilgesniems grąžinimo planams gali būti taikomos palūkanos, todėl klientai iš viso moka mažiau, kai likutį sumoka anksčiau.

Kodėl verta siūlyti „pirk dabar, mokėk vėliau“: pagrindiniai privalumai mažmenininkams

Yra keletas priežasčių, kodėl parduotuvių savininkai turėtų apsvarstyti galimybę pasiūlyti BNPL mokėjimo būdus savo klientams.

BNPL rinka sparčiai auga

2026 m. „chargeflow“ atliktame tyrime prognozuojama, kad bendroji prekių vertė (angl. Gross Merchandise Volume, GMV), apmokama per BNPL Europoje, išaugs nuo 191,3 mlrd. JAV dolerių 2025 metais iki 293,7 mlrd. JAV dolerių 2030 metais, o Švedijoje per BNPL jau dabar atliekama 23–24 % visų elektroninės prekybos operacijų. Tad pasiūlydami galimybę atsiskaityti BNPL būdu atliepiate pirkėjų poreikius ir įgyjate konkurencinį pranašumą prieš tuos pardavėjus, kurie to dar nedaro.

Didesni krepšeliai ir mažiau paliktų krepšelių

BNPL leidžia klientams įsigyti daiktų, kurių kitu atveju jie negalėtų sau leisti arba nenorėtų už juos sumokėti iš karto. Tai gali paskatinti juos pirkti brangesnius produktus, pereiti prie aukščiausios kokybės versijų arba pridėti priedų, o tai lemia didesnę vidutinę užsakymo vertę jūsų verslui. „Affirm“ nurodo, kad jų partnerių vidutiniai krepšeliai 2024 m. padidėjo 70 %, o neužbaigtų atsiskaitymų buvo beveik 30 % mažiau, palyginti su kitais BNPL teikėjais.

BNPL siūlymas gali suteikti pardavėjams konkurencinį pranašumą rinkoje. Tais atvejais, kai nedaug pardavėjų siūlo panašius produktus, lanksčių mokėjimo variantų suteikimas gali padėti jūsų verslui išsiskirti iš kitų.

Minimali įsipareigojimų nevykdymo rizika parduotuvių savininkams

Kai patvirtinama kliento BNPL paraiška, paslaugų teikėjas verslui sumoka iš anksto – taip verslas apsaugomas nuo sukčiavimo ir kliento mokėjimo rizikos.

BNPL veikia labiau kaip dar vienas mokėjimo būdas, o ne kaip vidinė finansavimo programa. Pardavėjas netvarko mokėjimų grafiko, nebando išieškoti pradelstų įmokų ir nefiksuoja gautinų sumų iš klientų.

Be BNPL teikėjo, tokius mokėjimo planus siūlančiam verslui tektų pačiam sudaryti sutartis, surinkti įmokas, verinti sukčiavimo poveikį ir įsipareigojimų nevykdymo riziką. BNPL suteikia parduotuvių savininkams galimybę taikyti mokėjimo planus lanksčiai netampant skolintojais, nors BNPL teikėjo mokesčiai, grąžinimo taisyklės, mokėjimų atšaukimai ir ginčų procesai išlieka aktualūs.

Patrauklu pirkėjams su ribotais kredito ištekliais

BNPL suvienodina galimybes pirkėjams, neturintiems kredito kortelių – tai reiškia, kad turite didesnį potencialių pirkėjų ratą. BNPL paslauga vartotojams suteikia daug tų pačių privalumų kaip ir kredito kortelė, tačiau santykinai mažesniems, individualiems pirkiniams.

2025 m. „Journal of Consumer Affairs“ straipsnyje, kuriame remiamasi Federalinio rezervų banko apklausos duomenimis ir kredito įrašais, teigiama, kad 57 % BNPL vartotojų naudojosi BNPL iš būtinybės. BNPL siūlymas atveria duris platesnei auditorijai ir siūlo praktišką alternatyvą tiems, kurie nusprendžia atsisakyti pasenusių kredito sistemų.

Veikia su pagrindinėmis el. prekybos platformomis ir POS sistemomis

Daugelis BNPL teikėjų siūlo paprastas integravimo galimybes parduotuvių savininkams. Tai leidžia lengvai ir greitai pridėti šį mokėjimo būdą prie atsiskaitymo proceso be didelių investicijų ar techninių žinių. Pavyzdžiui, Baltijos šalyse tiek pirkėjams, tiek pardavėjams prieinamą BNPL paslaugą „Klix“ galima integruoti į „Shopify“ įdiegus tam skirtą įskiepį.

„Pirk dabar, mokėk vėliau“ trūkumai

BNPL gali atrodyti pigus ir paprastas atsiskaitymo būdas, tačiau naujausi duomenys rodo keturis įprastus trūkumus.

Vis tiek gali kauptis mokesčiai

2025 m. Vartotojų finansinės apsaugos biuro (CFPB) rinkos ataskaitoje nustatyta, kad BNPL skolintojai 2023 m. skaičiavo delspinigius 4,1 % paskolų. BNPL gali būti reklamuojamas kaip pirkimas be palūkanų, tačiau praleisti mokėjimai pirkėjams vis tiek gali nemažai kainuoti.

Klientai gali prisiimti daugiau skolų, nei įsivaizduoja

CFPB taip pat nustatė, kad apie 63 % BNPL besiskolinančių asmenų tam tikru metu 2021 m. ir 2022 m. turėjo kelias vienu metu aktyvias BNPL paskolas, o 33 % turėjo vienu metu aktyvias paskolas keliose BNPL įmonėse. Kiekvienas pirkinys gali atrodyti nedidelis, tačiau turint kelis išsimokėjimo planus sekti savo bendrą skolą gali būti sunkiau.

Prekių ir pinigų grąžinimas gali būti sudėtingesnis

2025 m. „Bankrate“ apklausoje nustatyta, kad 14 % BNPL vartotojų turėjo sunkumų grąžindami prekes ar susigrąžindami pinigus. Grąžinimas gali būti painesnis, kai reikia suderinti verslo, BNPL skolintojo veiksmus, grąžinimo laiką ir įmokų likutį.

Pranešimai apie kreditą vis dar nenuoseklūs

CFPB pranešė, kad BNPL skolintojai dažnai nepraneša apie BNPL paskolas ir mokėjimų istoriją trims pagrindinėms šalies kredito ataskaitų teikimo bendrovėms, todėl kiti skolintojai turi ribotas galimybes matyti kliento BNPL skolą.

Populiarūs BNPL sprendimai: paslaugų teikėjų palyginimas

1. „Klix“
2. „Klarna“
3. „PayPal Pay Later“
4. „Shop Pay Installments“

Mažmenininkai palankiai vertina „pirk dabar, mokėk vėliau“ paslaugas, nes įrodyta, kad jos didina bendrą pardavimų apimtį. Štai kelios populiarios galimybės.

1. „Klix“

„Klix“ yra „Citadele“ banko mokėjimų apdorojimo sistema, siūlanti „pirk dabar, mokėk vėliau“ (BNPL) sprendimus, specialiai pritaikytus Lietuvos ir Baltijos šalių rinkoms. „Klix“ leidžia pirkėjams išskaidyti mokėjimą už prekes dalimis. Šis sprendimas gali būti aktualus pardavėjams, siekiantiems pasiūlyti Lietuvos rinkai pritaikytą BNPL atsiskaitymą.

Funkcijos:

• Platus mokėjimo būdų pasirinkimas, įskaitant išsimokėjimą dalimis
• Sklandus integravimas į el. parduotuves per „Klix“ mokėjimo platformą
• Automatinis kreditingumo vertinimas

Pliusai:

• Pritaikyta Lietuvos verslui ir vartotojams
• Paprastas diegimas į „Shopify“, „WooCommerce“ ir kitas platformas

Minusai:

• Daugiausia orientuotas į Baltijos šalių regioną

Kainodara: „Klix“ kainodara pardavėjams priklauso nuo pasirinkto paslaugų plano ir verslo poreikių. Tikslią informaciją galite rasti „Klix“ verslo svetainėje.

2. „Klarna“

„Klarna“ vietoj griežtų skolinimosi limitų naudoja patentuotą rodiklį, vadinamą „Purchase Power“ (perkamoji galia). Tai įvertinimas, kiek pirkėjas gali išleisti, pagrįstas tokiais veiksniais kaip „Klarna“ istorija, dabartinis likutis ir kt.

„Klarna Pay in 4“, „Pay in 30“ ir „Pay in full“ mokėjimo būdams netaikomos palūkanos, jei jie sumokami laiku. „Klarna Pay over time“ gali trukti nuo trijų iki 24 mėnesių, o MPN gali svyruoti nuo 0 % iki 35,99 %.

Funkcijos:

• Vartotojams prieinamas naršyklės plėtinys
• „Purchase Power“ įvertis
• Lojalumo kortelės

Pliusai:

• Įvairios mokėjimo galimybės vartotojams
• Prieinama apsiperkant internetu ir gyvai

Minusai:

• Patvirtinimai ir „Purchase Power“ priklauso nuo tinkamumo patikrinimų

Kainodara: „Klarna“ mokesčiai priklauso nuo jūsų verslo profilio ir dabartinės rinkos.

3. „PayPal Pay Later“

Jei parduodate prekes pirkėjams didžiosiose Vakarų rinkose, patogus BNPL sprendimas gali būti „PayPal Pay Later“ – ši paslauga teikiama Vokietijoje, Prancūzijoje, Ispanijoje, Italijoje, Jungtinėje Karalystėje, JAV, Kanadoje ir Australijoje.

„PayPal“ yra internetinių mokėjimų sistema, tarpasmeninio pinigų pervedimo programėlė ir BNPL skolintojas. Jo pagrindinis skolinimo produktas „PayPal Pay Later“ siūlo skirtingus atsiskaitymo variantus priklausomai nuo šalies:

• Pvz., Vokietijoje veikia „PayPal Ratenzahlung“ – mokėjimas dalimis, leidžiantis išskaidyti pirkinius nuo 99 EUR iki 10 000 EUR į 3, 6, 12 arba 24 mėnesius.
• Jungtinėje Karalystėje vartotojams siūloma atsiskaityti trim mokėjimais („Pay in 3“) arba tradiciniu kreditu „PayPal Credit“, pagal kurį pirkiniams virš 99 GBP (116 EUR) keturiems mėnesiams taikoma 0 % palūkanų norma.
• JAV vartotojai gali rinktis mokėjimus keturiomis dalimis („Pay in 4“), kai pirkinio suma yra 30–1500 USD (26–1300 EUR), arba mėnesinius mokėjimus („Pay Monthly“) per tris, šešis, 12 ar 24 mėnesinius mokėjimus, kai pirkinio suma yra nuo 49–10 000 USD (43–8 700 EUR).

Funkcijos:

• Automatinis tinkamiausio BNPL varianto reklamavimas pagal pirkėjo elgseną
• Prieiga prie didžiulės vartotojų bazės
• Galimybė sumokėti iš anksto

Pliusai:

• Lengva sukonfigūruoti
• Prekės ženklo atpažįstamumas ir pasitikėjimas

Minusai:

• Tik du mokėjimo variantai

Kainodara: „Pay Later“ kainodara yra 4,99 % + 49 centai už kiekvieną vietinį sandorį, o didesnės apimties verslui taikoma individuali kainodara.

4. „Shop Pay Installments“

„Shopify“ į savo platformą integruoja „Shop Pay Installments“ bendradarbiaudama su „Affirm“. Reikalavimus atitinkantys „Shopify“ pardavėjai per „Shop Pay Installments“ gali leisti klientams atsiskaityti už pirkinius per tam tikrą laiką. Šiuo metu ši paslauga prieinama pardavėjams Jungtinėje Karalystėje, JAV ir Kanadoje.

Norėdami patikrinti savo tinkamumą, prisijunkite prie savo „Shopify“ administratoriaus paskyros ir eikite į „Settings“ (nustatymai) > „Payments“ (mokėjimai). Skiltyje „Shop Pay Installments“ spustelėkite „Manage“. Jei atitinkate „Premium“ paketo reikalavimus, turėsite galimybę peržiūrėti finansavimo variantus. Jei norite suaktyvinti, spustelėkite „Select premium package“ (pasirinkti „Premium“ paketą) ir sutikite su siūlomomis „Premium“ finansavimo sąlygomis.

Jei norite suaktyvinti „Shop Pay Installments“ savo „Shopify“ parduotuvėje, atlikite šiuos veiksmus:

1. „Shopify“ administratoriaus paskyroje eikite į „Settings“ (nustatymai) > „Payments“ (mokėjimai).
2. Skiltyje „Shopify Payments“ spustelėkite „Manage“ (valdyti).
3. Skiltyje „Shop Pay“ pažymėkite „Shop Pay Installments“ ir spustelėkite „Save“ (išsaugoti).

Taip pat galite naudoti „Shop Pay Installments“ su „Shopify POS“ sandoriams fizinėse parduotuvėse. „Purchasing power“ (perkamosios galios) funkcija leidžia klientams patikrinti savo atitikimą reikalavimams ir peržiūrėti išsimokėjimo variantus, kai krepšelio vertė yra bent 150 USD (apie 130 EUR).

Geriausios funkcijos:

• Visiška integracija su internetine parduotuve ir POS sistemomis pardavimams internetu ir gyvai
• „Shop Pay Installments“ aktyvavimas nieko nekainuoja
• Mokėjimai pardavėjams pervedami per 1–3 darbo dienas.

Pliusai:

• Integracija su „Shopify“ parduotuvėmis ir POS sistemomis
• Suteikia klientams išsimokėjimo galimybes atsiskaitant
• Leidžia pardavėjams pasiūlyti išsimokėjimą „Shop Pay“ vartotojams

Minusai:

• Veikia tik su „Shopify“

Kainodara: Jei pasirinksite „Shopify“ kaip savo prekybos platformą, galite per „Shop Pay Installments“ savo klientams leisti atsiskaityti vienu iš trijų būdų, priklausomai nuo sandorio sumos:

1. Užsakymams nuo 35 USD iki 50 USD (30–44 EUR): klientai moka du kartus per dvi savaites, be palūkanų.
2. Užsakymams nuo 50 USD iki 999,99 USD (44–870 EUR): klientai moka keturias įmokas kas dvi savaites, be palūkanų.
3. Užsakymams nuo 150 USD iki 30 000 USD (130–26 000 EUR): klientai moka mėnesines įmokas su palūkanomis (nuo 0 % iki 36 % MPN). Jas galima mokėti per tris, šešis, 12, 18 arba 24 mėnesius, priklausomai nuo pirkinio sumos.

6 dalykai, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį ieškant BNPL teikėjo

Ieškodami BNPL teikėjo savo verslui apsvarstykite šiuos aspektus:

• Integracija ir suderinamumas su jūsų el. prekybos platforma. Pavyzdžiui, „Shop Pay Installments“ suteikia klientams galimybę mokėti už užsakymą dalimis atsiskaitant tiek internetu, tiek parduotuvėje, nes ji sklandžiai integruojama į jūsų „Shopify“ svetainę ir POS. Tačiau ši paslauga prieinama tik Jungtinėje Karalystėje, JAV ir Kanadoje įsisteigusiems pardavėjams.
• Skolinimosi suma. Įsitikinkite, kad BNPL teikėjas jūsų pirkėjams paskolins pakankamai, kad jie galėtų įsigyti jūsų produktus, taip pat kad jūsų produktų kainos nėra per mažos BNPL paslaugai.
• Lėšų išmokėjimas. Turbūt nenorite laukti kelias savaites, kol gausite lėšas iš BNPL būdu atlikto pardavimo. Pavyzdžiui, kai užfiksuojate mokėjimą už užsakymą, pateiktą naudojant „Shop Pay Installments“, visą sumą gausite per 1–3 darbo dienas.
• Klientų patirtis. Ieškokite teikėjo, siūlančio patogią sąsają, aiškias sąlygas ir operatyvų klientų aptarnavimą sprendžiant bet kokias problemas.
• Lankstumas ir pritaikymas pagal savo poreikius. Rinkitės BNPL teikėją, kuris siūlo lanksčius atsiskaitymo būdus, grąžinimo terminus ir pritaikymo galimybes pagal unikalius jūsų verslo ir tikslinės auditorijos poreikius.
• Duomenų analitika ir įžvalgos. Patartina naudoti ataskaitų teikimo įrankius, kad galėtumėte stebėti pagrindinius rodiklius. Galite peržiūrėti analitiką ir eksportuoti duomenis kaip CSV skaičiuoklę.

Kaip reklamuoti „pirk dabar, mokėk vėliau“ savo parduotuvėje

Kai kurie BNPL teikėjai siūlo priemones, padedančias parinkti jums tinkamą reklamos strategiją. Jei naudojate „Shop Pay Installments“, galite naudotis visais rinkodaros įrankiais, atitikties gairėmis, patvirtintais pranešimais, prekės ženklo vizualine medžiaga ir naudojimo gairėmis, kad įsitikintumėte, jog naudojate teisingą informaciją ir formuluotes. Panašių galimybių siūlo ir kiti BNPL paslaugų teikėjai.

Pridėkite reklaminę juostą savo internetinėje parduotuvėje

Reklamuokite savo BNPL pasiūlymą per svetainės informacinę juostą. Pabrėžkite programos privalumus ir apsvarstykite galimybę pateikti nuorodą į DUK puslapį, kad atsakytumėte į dažniausiai užduodamus klausimus. Pridėkite reklaminę juostą savo svetainės pagrindiniame puslapyje, produktų puslapiuose ir krepšelio puslapyje.

Pavyzdžiui, grožio priemonių bendrovė „RevAir“ klientams savo svetainės reklaminėje juostoje primena, kad jie gali per „Shop Pay“ įsigyti jos produktų vos už 31 USD (apie 27 EUR) per mėnesį.

Pristatykite rinkodaros el. laiškuose

Praneškite klientams apie jūsų BNPL galimybes el. laiškais. Naudokite „Shopify Messaging“ šabloną – jis bus prieinamas, jei savo svetainėje esate įdiegę „Shopify Messaging“ programėlę.

Kai kurie BNPL teikėjai turi papildomų rinkodaros ir platinimo kanalų, kuriais galite pasinaudoti. Pavyzdžiui, „Shop“ programėlė gali pirkėjams rodyti prekių atsargas, taip leisdama jiems greitai pamatyti, kurios įmonės priima BNPL mokėjimus. Tai puikus būdas pasiekti naują auditoriją ir pardavimo kanalą.

Pridėkite prekybinių žinučių

Strateginėse vietose pridėkite prekybinių žinučių, kad praneštumėte apie BNPL klientams vaikštant jūsų parduotuvėje. Žinutes galite kabinti prie parduotuvės įėjimo, prie kasos, prie brangių prekių, šalia populiariausių prekių ir matavimosi kabinose.

„Pirk dabar, mokėk vėliau“ alternatyvos: atidėtas mokėjimas, kredito kortelės ir kt.

BNPL prieinamas ne kiekvienam verslui. Šios alternatyvos tinka tiek parduotuvių savininkams, tiek pirkėjams:

1. Mokėjimas dalimis atidedant prekės gavimą („Layaway“). Klientai sumoka visą sumą dalimis ir tik tada gauna prekę.
2. Asmeninės paskolos. Pirkėjai, kurie negali sau leisti pirkinio ir neturi prieigos prie kredito kortelių, gali naudoti savo pačių pasiimtas asmenines paskolas.
3. Klientų lojalumo programos. Šios programos siūlo atlygį už pirkinius. Pirkėjai gali naudoti lojalumo taškus mokėdami už prekes.
4. Parduotuvių kredito kortelės. Didieji mažmeniniai prekybos tinklai turi firmines kredito korteles. Nors mažoms įmonėms tai nėra išeitis, verslui išaugus šią galimybę verta apsvarstyti.