Tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito: todo lo que debes saber (2026)

Dada la facilidad y comodidad que ofrecen a los consumidores, aceptar pagos con tarjeta de crédito es prácticamente imprescindible para los comercios, desde las pequeñas tiendas hasta las grandes cadenas internacionales. 

De hecho, hoy en día no es raro encontrarse con cafeterías, restaurantes y otros negocios que solo aceptan pagos con tarjeta.

Sin embargo, hay un inconveniente: tu negocio debe pagar tarifas por cada transacción con tarjeta de crédito. Y, para aclararlo, es el vendedor, no el comprador, quien paga estas tarifas. Estos costes se acumulan, sobre todo en los pequeños negocios y los comercios que están empezando y para los que cada euro cuenta.

A continuación, descubrirás los diferentes tipos de tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito, junto con algunos consejos para evitar que se disparen.

¿Qué son las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito?

Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito son los costes que deben pagar los negocios por aceptar pagos con tarjeta. Estas tarifas se distribuyen entre las redes de tarjetas, las entidades emisoras y los procesadores de pagos.

Estas tarifas suelen componerse de tres elementos principales:

• Tarifas de intercambio. Son la mayor parte del coste y corresponden a las entidades que han emitido las tarjetas. Dependen de factores como el tipo de tarjeta y el nivel de riesgo de la transacción.
• Tarifas de evaluación o de red. Son las tarifas que cobran las redes de tarjetas, como Visa, Mastercard, Discover y American Express, por procesar las transacciones. Suelen representar aproximadamente entre el 0,15 y el 0,25 % de la transacción.
• Margen del procesador. Es la cantidad que cobra el procesador por encima de las tarifas de intercambio y de evaluación. Puede consistir en una tarifa fija, un porcentaje, una cuota mensual o una combinación de estos costes, y suele cubrir servicios como la pasarela de pago, las herramientas de prevención del fraude y la asistencia al cliente.

Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito reducen el margen de beneficio de cada venta. A pesar de ello, la mayoría de los comerciantes aceptan pagos con tarjeta porque facilitan las compras y aumentan el gasto medio de los clientes en comparación con el efectivo.

Por otro lado, las entidades emisoras de tarjetas de crédito también pueden cobrar tarifas a los compradores, generalmente en forma de cuotas anuales o intereses por pagos atrasados. Sin embargo, los compradores no pagan comisiones en cada transacción; los comerciantes asumen estos costes.

Tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito por proveedor

Shopify Payments

Shopify Payments es la solución nativa de procesamiento de pagos de Shopify que se integra directamente con el checkout de tu tienda.

Permite a los comerciantes aceptar opciones de pago minorista, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, monederos móviles, pagos por contacto y compra ahora, paga después (BNPL) sin necesidad de procesadores de pago de terceros.

Además, está disponible en varios países y evita las tarifas de transacción adicionales que se suelen cobrar al usar procesadores de pago externos.

Como tus datos se almacenan en un panel centralizado, puedes rastrear transacciones, gestionar pagos y contracargos, y reunir tus procesos financieros en un solo lugar.

El sistema mantiene tarifas consistentes, ofrece pagos predecibles y cumple con los estándares PCI DSS y EMV para todos los lectores de tarjetas. Esto garantiza transacciones seguras tanto para comerciantes como para clientes.

Estructura de precios: Shopify Payments está incluido en todos los planes de Shopify sin coste adicional.

Tarifas de procesamiento:

• Basic: 2,1 % + 0,30 € online, 1,7 % en persona y 2 % proveedores de pagos externos.
• Grow: 1,8 % + 0,30 € online, 1,5 % en persona y 1 % proveedores de pagos externos.
• Advanced: 1,6 % + 0,30 € online, 1,4 % en persona y 0,6 % proveedores de pagos externos.

Costes adicionales: No hay tarifas mensuales, tarifas ocultas ni tasas de configuración. Tampoco se aplican tarifas adicionales por transacciones al utilizar Shopify Payments.

Consejo: Puedes reducir las tarifas de tarjetas de crédito mejorando tu suscripción a Shopify.

PayPal

PayPal ofrece a los comerciantes una forma sencilla de aceptar tarjetas de crédito, tarjetas de débito y monederos digitales como Apple Pay y Google Wallet online y presencialmente. A diferencia de los procesadores tradicionales, PayPal elimina las estructuras de comisiones complejas y los contratos a largo plazo.

Puedes procesar transacciones, facturas digitales o terminales virtuales en todos los canales de venta sin cambiar entre diferentes sistemas o proveedores de pago.

Estructura de precios: sin tarifas mensuales ni penalizaciones por cancelación anticipada.

Tarifas de procesamiento:

• Pagos con PayPal: 2,9 % + 0,35 € por transacción.
• Tarjetas: 1,2 % + 0,35 € por transacción (American Express 3,50 %).
• TPV y Tap to Pay: 1,49 % por transacción.

Costes adicionales:

• Tarifas por contracargo: 16 € por incidente.
• Tarifas transfronterizas: 1,29 % para pagos procedentes del Reino Unido y 1,99 % para pagos procedentes de otros mercados. Los pagos procedentes del EEE no tienen esta tarifa adicional.
• Conversión de divisas: 3 % sobre el tipo de cambio base.
• Servicios opcionales: herramienta antifraude avanzada por 0,06 € por transacción; protección contra devoluciones de cargo del 0,59 o 0,80 %, según la modalidad.

Square

Square es una solución de procesamiento de pagos todo en uno que permite a los minoristas aceptar pagos en tienda, online y pago móvil. El sistema funciona conectándose a la pasarela de pago de Square, usando un lector de tarjetas para transacciones presenciales o un portal de pago para ventas online para procesar transacciones.

Cuando un cliente paga, Square verifica los fondos con su banco, aprueba la transacción y deposita el dinero en tu cuenta.

Y con sus transferencias rápidas, no tendrás que soportar los períodos de espera típicos de los procesadores tradicionales. Square también ofrece precios transparentes con tarifas agrupadas, lo que hace más fácil entender los costes.

Estructura de precios:

• Gratuito: 0 € al mes.
• Plus: 49 € + IVA al mes por punto de venta.
• Prémium: precio personalizado.

Tarifas de procesamiento:

• Gratuito: 1,25 % + 0,05 € por transacción en persona; 1,4 % + 0,25 € por transacción online con tarjetas del EEE.
• Plus: 1,15 % + 0,05 € por transacción en persona; 1,4 % + 0,25 € por transacción online con tarjetas del EEE.
• Prémium: precios personalizados.

Costes adicionales: No hay tarifas de estado de cuenta, tarifas de cumplimiento PCI ni penalizaciones por cancelación anticipada. Los pagos a distancia tienen una tarifa del 2 % cuando se introducen manualmente los datos de la tarjeta y del 2,5 % mediante Facturas Square, Terminal virtual o tarjetas guardadas. Las tarjetas emitidas fuera del EEE tienen un recargo adicional del 1,5 %.

Stripe

Stripe está diseñado para negocios online, pero también admite pagos presenciales a través de Stripe Terminal. El sistema funciona como intermediario entre los comerciantes y los bancos de los clientes, validando transacciones y moviendo fondos de forma segura entre cuentas.

Admite varios métodos de pago y más de 135 divisas, y opera con un modelo de precios de pago por uso, sin tarifas de configuración ni penalizaciones por cancelación anticipada.

Estructura de precios: precios de pago por uso.

Tarifas de procesamiento:

• Tarjetas estándar del EEE: 1,5 % + 0,25 € por cargo.
• Tarjetas prémium del EEE: 2,8 % + 0,25 € por cargo.
• Tarjetas del Reino Unido: 2,5 % + 0,25 € por cargo.
• Tarjetas internacionales: 3,15 % + 0,25 € por cargo.

Precios personalizados disponibles para comerciantes con grandes volúmenes de pagos o modelos de negocio únicos.

Costes adicionales: +2 % si se requiere conversión de divisas.

SumUp

SumUp permite a los negocios aceptar pagos presenciales y online mediante tarjetas y otros métodos de pago. La plataforma ofrece diferentes opciones de precios según el volumen de ventas y las necesidades del negocio.

Estructura de precios: Pago por uso (0 €/mes), Pagos plus (19 €/mes) y Precios personalizados.

Tarifas de procesamiento:

• Pago por uso: un 1,49 % por transacción en persona y un 1,95 % por pagos online.
• Pagos Plus: un 0,75 % por transacción en persona con tarjetas de crédito o débito nacionales; un 1,49 % con tarjetas prémium, internacionales y American Express; un 1,95 % para pagos online.
• Precios personalizados: disponibles para negocios que procesan 10.000 € o más al mes

Costes adicionales: sin comisiones de configuración, alquileres de hardware ni mínimos mensuales.

Tarifas ocultas y adicionales

Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito a menudo incluyen cargos ocultos. Estos costes hacen que los comerciantes paguen miles de euros anualmente en cargos innecesarios que afectan a sus beneficios. Las tarifas ocultas de las que los minoristas deben ser conscientes incluyen las siguientes:

• Tarifas por cancelación anticipada: Algunos procesadores cobran a los comerciantes una tarifa por cancelar su contrato antes de tiempo.
• Tarifas de procesamiento por lotes: En ocasiones se incluyen tarifas por procesar varias transacciones a la vez.
• Tarifas por incumplimiento PCI: Se pueden añadir costes adicionales por no adherirse a los estándares de seguridad PCI DSS.
• Tarifas transfronterizas y de conversión de divisa: Es habitual que apliquen tarifas más altas para transacciones internacionales.
• Tarifas de reembolso: Algunos procesadores mantienen parte de la tarifa de transacción incluso si se emite un reembolso.

Cómo funcionan los tres modelos de tarifas

Cuando los comerciantes pagan tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito, estos gastos se dividen entre los proveedores de servicios financieros que hacen posibles los pagos con tarjeta. Existen tres modelos principales de precios:

1. Tarifas fijas

Las tarifas fijas son un modelo en el que el procesador cobra una tarifa fija por procesar las transacciones con tarjeta de crédito. Pagas una tarifa combinada (por ejemplo, un 2,1 % + 0,30 €) que incluye las tarifas de intercambio, de red y del procesador.

Una tarifa fija y predecible te permite saber exactamente cuánto pagarás en cada transacción. Las tarifas fijas son habituales entre proveedores integrales como Shopify Payments porque ofrecen un modelo sencillo y fácil de entender.

2. Modelo de precios interchange-plus

El modelo de precios interchange-plus combina la tarifa de intercambio más baja con una tarifa fija adicional. Se considera un modelo transparente y rentable, ya que el coste efectivo varía según el tipo de tarjeta y el nivel de riesgo de la transacción. Los comercios con un gran volumen de ventas pueden beneficiarse de este modelo al pagar el coste real de cada transacción.

Si los clientes utilizan tarjetas de débito o crédito con costes más bajos, el negocio conserva el ahorro al evitar una tarifa combinada más elevada.

3. Tarifas por niveles

En el modelo de tarifas por niveles, cada transacción se clasifica en uno de tres niveles preestablecidos: «cualificada», «cualificada media» o «no cualificada», cada uno con su propia tarifa. Si una venta no cumple los criterios del nivel más económico, por ejemplo, si la tarjeta se introduce manualmente en lugar de acercarla al lector (contactless), la transacción pasa a un nivel superior y pagas más.

Los extractos de este modelo, que es más complejo, son más difíciles de auditar. El coste total suele ser más elevado, por lo que los planes de tarifas por niveles se consideran más favorables para los procesadores que para los minoristas.

Cómo calcular tus tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito

Tus tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito serán el resultado de la suma de los siguientes componentes:

• Tarifas mensuales de tu procesador de pagos. Son tarifas que pagan las empresas a los procesadores de pagos por determinados servicios relacionados con la aceptación y gestión de pagos con tarjeta de crédito. Algunos procesadores cobran una tarifa mínima mensual, mientras que otros no aplican una cuota mensual. Es importante señalar que los procesadores sin cuota mensual suelen compensar estos costes cobrando comisiones de procesamiento por cada transacción.

• Tarifas por transacción del procesador de pagos. Las tarifas de transacción suelen combinar una tarifa fija por transacción y un porcentaje sobre el precio total de compra. Por ejemplo, PayPal cobra a los comerciantes el 2,90 % del precio de compra, más una tarifa fija de 0,35 € por transacción para los pagos con PayPal. Shopify Payments, por su parte, aplica tarifas que varían según el plan contratado, el tipo de tarjeta y el canal de venta. Estas tarifas pueden incluir las tarifas de intercambio y de red, o cobrarse por separado, según el modelo de precios del procesador.
• Tarifas de evaluación de las compañías de tarjetas de crédito. Son las tarifas que cobran las redes de tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard, Discover y American Express, por procesar las transacciones. Estas tarifas varían según la red y otros factores relacionados con la transacción.

Cómo calcular tu tasa efectiva

Las tarifas de las tarjetas de crédito pueden acumularse y reducir tus beneficios netos. Para conocer el coste real de procesar pagos con tarjeta, calcula tu tasa efectiva.

Revisa tu extracto mensual y aplica esta fórmula:

Tasa efectiva = Total de las tarifas de procesamiento ÷ Total de las ventas con tarjeta

Por ejemplo, si has pagado 1.240 € en tarifas por 50.000 € en ventas con tarjeta, tu tasa efectiva es del 2,48 %.

No existe una cifra única que determine si una tasa efectiva es buena o mala. Sin embargo, generalmente se considera que el intervalo normal se sitúa entre el 1,6 y el 3,1 %, y que la mayoría de las tasas se encuentran entre el 2 y el 2,5 %.

Trabajar con proveedores de soluciones de pago

Las tarifas asociadas a la aceptación de tarjetas pueden resultar abrumadoras, especialmente para los emprendedores que trabajan por su cuenta. Un proveedor de soluciones de pago puede calcular y abonar en tu nombre la mayoría de estas tarifas.

Estos proveedores actúan como intermediarios entre tu negocio, tus clientes y las entidades financieras. Para ello, mantienen una cuenta comercial a través de la cual pasan los fondos desde la tarjeta de tu cliente hasta tu cuenta bancaria. Las tarifas de esta cuenta suelen estar incluidas en las tarifas generales de los servicios para comerciantes.

4 estrategias para reducir tus tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito

1. Elige el modelo de precios adecuado para tu negocio
2. Minimiza las tarifas por contracargo
3. Negocia tarifas con procesadores y bancos
4. Fomenta el uso de tarjetas de débito

Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito han aumentado con el tiempo y algunos procesadores de pago aplican unas comisiones más altas que otros. Aquí tienes algunas estrategias para reducir estos costes y conservar una mayor parte de tus ingresos por ventas.

1. Elige el modelo de precios adecuado para tu negocio

Dependiendo de cuántas transacciones proceses al mes, podrías gastar menos con un proveedor que cobra una tarifa mensual, pero aplica comisiones más bajas en cada transacción. También puede ocurrir lo contrario, donde una tarifa mensual demasiado alta eleve tus gastos.

Compara precios teniendo en cuenta aspectos como las tarifas mensuales, las tarifas fijas por transacción y las comisiones porcentuales. Si tu tasa efectiva es más de 0,3 puntos porcentuales superior a la tarifa plana anunciada por el proveedor, considera la posibilidad de cambiar a un modelo de precios interchange plus. 

Los negocios con un mayor volumen de ventas también pueden negociar tarifas más bajas con su proveedor.

2. Minimiza las tarifas por contracargo

Cuando los clientes disputan un cargo de tu negocio, su compañía de tarjeta de crédito puede emitirles un reembolso y, posteriormente, cobrarte una tarifa por contracargo. Estos contracargos pueden aumentar tus costes de procesamiento, por lo que es importante tomar medidas para reducirlos.

Una forma de evitar contracargos por fraude es utilizar un sistema de verificación de direcciones (AVS), que compara la dirección de facturación que ofrece el titular de la tarjeta con la registrada en su banco. 

Este servicio tiene un coste que, por lo general, solo asciende a unos pocos céntimos por transacción y puede ser beneficioso a largo plazo. También puedes utilizar el código de seguridad de la tarjeta (CVV), mostrar descriptores de facturación claros y conservar documentación que demuestre la entrega de los pedidos.

Otra opción es pedir a los clientes que firmen un formulario de autorización de tarjeta de crédito antes de realizar compras. Es algo común en los servicios de suscripción mensual, donde se realizan cargos de manera recurrente.

3. Negocia tarifas con procesadores y bancos

Muchos pequeños empresarios no saben que pueden negociar tarifas más bajas con sus procesadores de tarjetas y bancos. Tanto si lo haces por tu cuenta como a través de un profesional, pregunta por la posibilidad de conseguir una tarifa más baja o una comisión reducida en cada compra. Si un banco incluye cargos como una tarifa de conveniencia que no entiendes, pide que la eliminen.

Algunos procesadores pueden cobrar más por utilizar una pasarela de pago online que por procesar pagos en un terminal de punto de venta físico. Estas transacciones se conocen como transacciones con tarjeta no presente, ya que la tarjeta física no se utiliza en el terminal. Al implicar un mayor riesgo de fraude que las transacciones con tarjeta presente, suelen tener tarifas de procesamiento más altas. Pregunta si estas tarifas son negociables.

4. Fomenta el uso de tarjetas de débito

Una transacción con tarjeta de débito a menudo cuesta menos a un comerciante que una transacción con tarjeta de crédito.

Esto se debe a que los bancos cobran tarifas de intercambio más altas en compras con crédito que con débito. Aceptar tarjetas de débito sigue ofreciendo a los clientes la comodidad de pagar con tarjeta, pero con un menor gasto para tu negocio.