Hva er SBA-lån? Typer og hvordan du søker

Hovedpunkter

1. SBA-lån tilbyr små bedrifter faste beløp til en bestemt rente.
2. Ulike typer SBA-finansiering inkluderer 7(a)-lån, CAPLines og 504-lån.
3. Kvalifikasjonskrav for å få et SBA-lån inkluderer god kredittscore og kontantstrøm.

Les videre for å lære det grunnleggende om SBA-lån og hva de ulike typene innebærer.

Tusenvis av gründere bruker bedriftslån fra US Small Business Administration (SBA) hvert år.

Av de mange ulike typene småbedriftsfinansiering som er tilgjengelige, er SBA-lån ofte blant de mest gunstige når det gjelder nedbetalingsbetingelser.

Dette kan gjøre dem vanskeligere å kvalifisere for enn andre finansielle produkter som en forretningsbank kan tilby, men de er absolutt verdt å utforske før du sender inn en søknad eller forplikter deg til en betydelig finansieringsbeslutning.

Small Business Administration driver flere ulike låneprogrammer for små bedrifter og samarbeider også med godkjente långivere over hele USA for å gi små bedrifter den finansieringen de trenger for å lykkes.

I dette innlegget dekker vi det grunnleggende om SBA-finansiering og hvilke typer bedrifter som er kvalifisert til å søke, samt hva som trengs for å sende inn en SBA-lånesøknad.

Hva er SBA-lån?

Som navnet antyder, er SBA-lån en form for bedriftsgjeld administrert av enten Small Business Administration eller et medlem av deres godkjente nettverk av deltakende långivere (med SBA-støttede lån).

Hvordan fungerer SBA-lån?

Et SBA-støttet lån tilbyr faste beløp til en bestemt rente over en avtalt nedbetalingsperiode og kan brukes til å dekke et bredt spekter av utgifter.

Andre SBA-lån hjelper småbedriftseiere med å gjøre spesifikke typer investeringer med lånebeløpet, som kjøp av næringseiendom eller utstyr. Enkelte SBA-finansielle produkter, som CAPLines-låneprogrammet for små bedrifter, tilbys ofte som en del av et annet primærlån, for eksempel et 7(a)-lån.

Å kjenne forskjellen mellom de ulike typene finansiering som er tilgjengelige gjennom SBA, kan spare gründere for tid og krefter, slik at de kan søke om riktig type finansiering for sin bedrift.

Typer SBA-lån

Det finnes seks ulike typer finansiering tilgjengelig via SBA, samt en håndfull tilleggsprogrammer. Disse er:

• 7(a)-lån
• CDC/504-lån
• CAPLines
• Katastrofelån
• Eksportlån
• Mikrolån

La oss se nærmere på hver type SBA-lån.

SBA 7(a)-låneprogrammet

Av alle typene bedriftslån som tilbys av SBA, er 7(a)-låneprogrammet det mest populære, takket være lengre nedbetalingsperioder og lavere renter. Dessverre er det nettopp disse gunstige lånevilkårene som gjør 7(a)-lån svært ettertraktet og vanligvis vanskeligere for mange små bedrifter å kvalifisere for.

Her er noen viktige detaljer om 7(a)-låneprogrammet for små bedrifter:

• Det maksimale lånebeløpet en bedrift kan søke om via 7(a)-låneprogrammet er 5 millioner dollar.
• Rentene varierer, men ligger vanligvis mellom 7,5 % og 10 %.
• Arbeidskapitallån betales vanligvis tilbake over en periode på opptil ti år, eller opptil 25 år for næringseiendomslån.
• Søkere bør ha en kredittscore på minst 680 og ingen nylige konkurser eller heftelser.

Selv om det ikke er noen minimumsbeløp for lån under 7(a)-programmet, er det svært uvanlig at SBA eller deres nettverk av private långivere godkjenner søknader på mindre enn 30 000 dollar.

Det finnes flere undertyper av lån tilgjengelig via 7(a)-programmet, inkludert Express og Small Loans. Både Express- og Small Loan-programmene tilbyr låntakere et maksimalt lånebeløp på 350 000 dollar og har nedbetaling og kredittvilkår som er svært like det primære 7(a)-programmet. Å bruke en SBA-lånekalkulator vil hjelpe med å estimere lånevilkår og renter.

Vanligvis tar 7(a)-lånesøknader for små bedrifter mellom fem og ti virkedager å behandle, men ekspresslånesøknader behandles vanligvis innen 36 timer fordi de krever mindre dokumentasjon.

Merk at disse estimatene kun refererer til innledende søknadsbehandling og er basert på komplette søknader med all nødvendig støttedokumentasjon. Den faktiske tiden det tar før midler utbetales kan være uker, om ikke måneder, så potensielle søkere bør ha dette i bakhodet før de sender inn en søknad.

CDC/504-lån

Et annet populært SBA-program er 504-låneprogrammet. Dette fastrentelånet er designet for bedrifter som ønsker å bygge eller kjøpe næringseiendom. Bedrifter kan også bruke dette lånet til å modernisere sine eksisterende lokaler, via renoveringer eller installasjon av nytt inventar eller utstyr.

Disse SBA-garanterte lånene finansieres i partnerskap mellom SBA og Certified Development Companies (CDC), som disse lånene har fått navnet sitt fra. CDC-er er ideelle organisasjoner som samarbeider med SBA for å finansiere bedriftsvekst i sine lokalsamfunn.

Vanligvis garanterer SBA opptil 40 % av et CDC/504-lån, mens en CDC dekker 50 %. Låntakeren må vanligvis finansiere de resterende 10 % av prosjektkostnadene, selv om dette kan øke til 20 % i noen tilfeller.

For å kvalifisere for et CDC/504-lån må en bedrift:

• Være en profittbasert bedrift (merk at visse typer «passive eller spekulative» virksomheter, som noen finansielle investeringsaktiviteter, ikke er kvalifisert for CDC/504-finansiering)
• Ikke ha anleggsmidler på mer enn 15 millioner dollar
• Ha en gjennomsnittlig nettoinntekt på ikke mer enn 5 millioner dollar (etter føderale skattefradrag) for de to foregående driftsårene

Det er også flere andre kriterier små bedrifter må oppfylle for å kvalifisere for et CDC/504-lån for små bedrifter, hvorav mange er fastsatt av den deltakende CDC. Disse inkluderer samfunnsutvikling og offentlige politikkmål, som å skape arbeidsplasser, forbedre den lokale økonomien og utvide økonomiske muligheter til vanskeligstilte eller underrepresenterte samfunn.

CAPLines

CAPLines er en type finansiering som gir låntakere tilgang til rullerende kreditt for å dekke kortsiktige utgifter, som lønnsforpliktelser, betaling av forfalte kontrakter eller fakturaer, eller kjøp av sesongbasert varelager, blant andre kostnader.

Det finnes flere ulike typer CAPLine-produkter:

• Builder's CAPLines, som dekker utgifter direkte knyttet til bygging eller betydelig renovering av næringseiendom, som arbeidskraft, byggematerialer og tillatelser
• Contract CAPLines, som finansierer spesifikke kontrakter for generelle administrative utgifter eller driftskostnader
• Seasonal CAPLines, som gir et varelager-lån for små bedrifter for sesongmessige økninger og kundefordringer
• Working Capital CAPLines, som finansierer en rekke kortsiktige driftskostnader for små bedrifter, som leverandørgjeld og varelagerinnkjøp

Selv om SBA og private långivere kan og utsteder CAPLines som frittstående låneprodukter for små bedrifter, tilbys de vanligvis sammen med ordinære SBA-lån, som 7(a)-låneprogrammet.

Katastrofelån

SBAs katastrofelånsprogram hjelper små bedrifter som er rammet av naturkatastrofer, som orkaner, jordskjelv og flom.

Bedrifter kan søke om SBA-katastrofelån kun for hendelser som er offisielt erklært katastrofer av USAs president, landbrukssekretæren eller SBA selv.

Det finnes fire primære typer katastrofelån administrert av SBA:

• Lån for hjem og personlig eiendom
• Lån for fysisk skade på bedrifter
• Økonomiske skadelån ved katastrofe (EIDL)
• Økonomiske skadelån for militære reservister

Eksportlån

SBA tilbyr flere bedriftslån designet for bedrifter som trenger hjelp til å eksportere varene sine utenlands eller ekspandere til nye markeder utenfor USA.

SBA tilbyr tre hovedtyper av eksportlån:

• SBA Export Express-lån: Gir eksportører opptil 500 000 dollar i kortsiktige lån og kredittlinjer for eksport.
• SBA Export Working Capital-lån: Gir eksportører opptil 5 millioner dollar og en 90 % garanti for kortsiktige lån og kredittlinjer.
• SBA International Trade-lån: Gir eksportører opptil 5 millioner dollar i langsiktige lån for fasiliteter, utstyr og permanent arbeidskapital. Du kan også refinansiere eksisterende gjeld under dette programmet.

På grunn av alle kompleksitetene ved internasjonal handel, fortjener detaljene rundt SBAs eksportlån sin egen artikkel. Når det er sagt, kan en bedriftseier som er interessert i denne typen finansiering ønske å kontakte en SBA-eksportfinansieringssjef eller ta kontakt med SBAs kontor for internasjonal handel for mer informasjon.

Mikrolån

SBA Microloan-programmet er ment å hjelpe gründere fra tradisjonelt underrepresenterte grupper med å sikre finansiering når andre finansieringsalternativer er uttømt eller ikke gjelder.

Som navnet antyder, er SBA-mikrolån mye mindre enn andre SBA-lån. Låntakere kan søke om så mye som 50 000 dollar, men det gjennomsnittlige SBA-mikrolånet er rundt 13 000 dollar. Ideelle organisasjoner som betjener spesifikke geografiske regioner, administrerer lånene selv og kan ha strenge kvalifikasjonskriterier, avhengig av låntakerens situasjon eller forretningsformål.

Detaljer om SBA-mikrolån inkluderer:

• SBA-mikrolån har vanligvis renter på mellom 8 % og 13 %.
• Lån kan betales tilbake over en maksimal nedbetalingsperiode på seks år.
• Søkere bør ha en kredittscore på minst 640 og kan trenge sikkerhet for å støtte søknaden sin.
• SBA-mikrolån kan ikke brukes til å refinansiere bedriftsgjeld eller kjøpe eiendom.

Selv om de er mye mindre enn andre typer SBA-lån, kan mikrolån ta flere uker eller til og med måneder å behandle, så en bedriftseier som søker denne typen finansiering bør vurdere tidsrammen før de sender inn en søknad.

For å søke om et SBA-mikrolån, kontakt en SBA-godkjent mellommannslångiver i ditt område.

Les mer: 50 beste forretningsideer for kvinner

Fordeler med SBA-lån

Konkurransedyktige renter

Konkurransedyktige renter er en av de største fordelene med SBA-lån. Ved å bruke godkjente utlånspartnere garanterer SBA en del av lånet, noe som reduserer risikoen for långivere.

Som et resultat tilbyr långivere låntakere lavere renter. Alternativ finansiering eller tradisjonelle lån har vanligvis høyere renter. For eksempel kan et SBA-lån ha et rentetak på 12,75 %, mens långivere for små bedrifter som ikke tilbyr SBA-lån kan tilby lån med renter så høye som 99 %.

Lave gebyrer

SBA tar et garantigebyr basert på lånebeløpet og prosentandelen av lånet som er garantert. Dette gebyret bidrar til å dekke SBAs kostnader for å gi lånegarantien.

Avhengig av lånestørrelsen er det et gebyr på mellom 0,25 % og 3,75 % av den garanterte delen. Noen långivere tar også et etableringsgebyr og ulike andre gebyrer. Imidlertid endrer SBA gebyrstrukturen sin hvert år.

I følge SBA:

• Det er ingen forhåndsgarantigebyrer eller årlige servicegebyrer for SBA 7(a)-lån på 500 000 dollar eller mindre frem til september 2023
• Det er ingen forhåndsgarantigebyrer for SBA Express-lån til veteraneide bedrifter

Lengre løpetid

SBA-lån kommer ofte med lengre nedbetalingsperioder sammenlignet med tradisjonelle lån. Disse utvidede periodene gjør at låntakere kan ha lavere månedlige betalinger, noe som gjør lånet mer håndterbart og reduserer belastningen på bedriftens kontantstrøm.

For eksempel kan SBA 7(a)-lån, et av de mest populære SBA-låneprogrammene, ha nedbetalingsperioder på opptil ti år for arbeidskapital og utstyrskjøp, og opptil 25 år for eiendomsfinansiering.

Store lånebeløp

Finansieringen du får er basert på typen SBA-lån du mottar og bedriftens kvalifikasjoner. SBA-lån er vanligvis store, med maksimale lånebeløp for SBA 7(a)-låneprogrammet på 5 millioner dollar. Det maksimale lånebeløpet for 504-programmet er 5,5 millioner dollar.

Ulemper med SBA-lån

Vanskelig å kvalifisere for

Lån fra Small Business Administration kan være vanskelige å kvalifisere for. SBA setter strenge kriterier for låntakere for å sikre at lån går til kredittverdige bedrifter med god betalingsevne.

Treg utbetaling

En annen ulempe med SBA-lån er at de kan ta lang tid å behandle, godkjenne og utbetale. Søknadsprosessen for et SBA-lån er ganske omfattende og krever innsending av ulike finansielle dokumenter, forretningsplaner og annen relevant informasjon.

SBA og utlånsinstitusjoner vil nøye gjennomgå disse dokumentene, og godkjenningsprosessen kan ta alt fra flere uker til noen måneder. Dette kan være problematisk for bedrifter som trenger umiddelbar finansiering eller de som står overfor tidssensitive muligheter.

Personlig garanti kreves

En personlig garanti er en juridisk bindende forpliktelse fra en person (vanligvis bedriftseieren) om å betale tilbake lånet hvis bedriften misligholder betalingene sine.

SBA krever en personlig garanti fra alle som eier 20 % eller mer av bedriften som søker om lånet. Hvis bedriften ikke kan betale tilbake lånet, kan en persons personlige eiendeler, som huset, sparepenger eller annen eiendom, være i fare.

Kvalifikasjonskrav for å få et SBA-lån

Først bør søkere sikre at de oppfyller de grunnleggende kriteriene for et SBA-lån. Dette inkluderer:

• En kredittscore på minst 680 (med mindre annet er spesifisert)
• En lønnsom bedrift som har vært i drift i minst to år
• Ingen mislighold av gjeldsforpliktelser til den føderale regjeringen, inkludert tilbakebetaling av studielån
• Ingen konkurser eller bedriftsheftelser
• En gjeldsbetjeningsdekningsgrad for bedriften på minst 1,25 for å demonstrere at bedriften komfortabelt kan betale tilbake et lån
• En potensiell forskuddsbetaling på mellom 10 % og 30 %, avhengig av typen lånesøknad som sendes inn

Hvordan søke om SBA-lån

1. Undersøk långivere

Start med å identifisere potensielle långivere som deltar i SBA-låneprogrammet. Du kan søke etter SBA-godkjente långivere på SBA-nettstedet eller konsultere ditt lokale SBA-kontor for anbefalinger.

Sjekk SBA Lender Match-verktøyet for å finne den beste långiveren for din bedrift.

2. Fullfør lånesøknaden

Fyll ut lånesøknaden som tilbys av din valgte långiver. Dette inkluderer informasjon om bedriften din, personlig økonomi og formålet med lånet.

3. Utarbeid en omfattende forretningsplan

En sterk forretningsplan er avgjørende for godkjenning av SBA-lån. Lag en forretningsplan som inkluderer følgende:

• Sammendrag
• Bedriftsoversikt
• Markedsanalyse, salg
• Markedsføringsstrategier
• Ledelse og organisasjonsstruktur
• Økonomiske prognoser

4. Send inn finansielle dokumenter

Du må gi långiveren resultatregnskap, balanser og kontantstrømoppstillinger. Du må kanskje også sende inn personlige økonomiske oppstillinger og selvangivelser.

5. Vent på godkjenning og avslutning

Hvis godkjent, vil du gå videre med avslutningsprosessen, som inkluderer signering av lånedokumenter og mottak av pengene.

Vurder å snakke med en SBA-rådgiver

Lån fra Small Business Administration kan hjelpe oppstartsbedrifter med å ansette flere ansatte, kjøpe ekstra varelager, sikre nye forretningslokaler og holde lyset på i vanskelige tider. Når det er sagt, er det å søke om et SBA-lån en betydelig økonomisk beslutning som ikke bør tas lett på.

Hvis du er bekymret for hvordan bedriftsfinansiering kan påvirke virksomheten din, eller du ønsker å lære mer om låneprogrammene som er diskutert ovenfor, kan du kontakte små bedrifter i ditt område for å avtale et møte med en SBA-rådgiver.

Gratis råd er også tilgjengelig via SBAs SCORE-program, som har hundrevis av avdelinger over hele landet for å støtte gründere på alle stadier av reisen deres. Eller, hvis du er klar til å sende inn søknaden din, lær hvordan du får et lån til små bedrifter.

Shopify Capital: Et alternativ til SBA-bedriftslån

Et alternativ til SBA-lån for Shopify-butikkeiere er et forskudd på handelsinntekter eller arbeidskapitallån med Shopify Capital. I motsetning til et SBA-lån, som krever at bedriften oppfyller et sett med grunnleggende kriterier for å kvalifisere, bruker Shopify dataene fra tidligere salg for å se hvor mye penger forhandleren er kvalifisert til å låne. Tilbakebetaling skjer gjennom forhandlerens fremtidige salg.

Innovasjon Norge: Etablerertilskudd og oppstartslån

I USA er SBA (Small Business Administration) nøkkelen til statlig støttet småbedriftsfinansiering, men i Norge er det Innovasjon Norge som forvalter de viktigste virkemidlene for gründere. For nystartede bedrifter med innovative forretningsideer og nasjonalt eller internasjonalt vekstpotensial, tilbyr de først og fremst etablerertilskudd (fase 1 og fase 2).

Dette er rene tilskudd som ikke skal betales tilbake, ment for markedsavklaring og kommersialisering. For selskaper som har kommet litt lenger og trenger vekstkapital, tilbyr de også oppstartslån med gunstige rentebetingelser og avdragsfrihet i oppstartsfasen, noe som gir et tryggere økonomisk fundament enn dyre forbrukslån eller privat kreditt.

Vekstgarantiordningen: Den norske parallellen til SBA-lån

Den mest direkte motparten til SBAs kjente lånegarantier er den norske Vekstgarantiordningen, administrert av Innovasjon Norge i samarbeid med Det europeiske investeringsfondet (EIF). Gjennom denne ordningen stiller staten en garanti for inntil 75 % av lånebeløpet overfor vanlige norske forretnings- og sparebanker.

Dette reduserer bankens utlånsrisiko drastisk, slik at levedyktige småbedrifter og oppstartsselskaper – som mangler fast eiendom eller tung egenkapital å stille som sikkerhet, likevel kan få innvilget nødvendige banklån til produktutvikling, varelager og markedsføring.

Kassekreditt og bedriftslån i lokale sparebanker

Dersom bedriften din driver innen tradisjonell handel, håndverk eller standard nettbutikkdrift uten høy innovasjonsgrad, kvalifiserer du sjelden for tilskudd fra Innovasjon Norge. Da er veien til finansiering den lokale sparebanken eller storbanker med egne oppstartsavdelinger (som DNB Oppstartslos eller SpareBank 1).

Bankene tilbyr typisk kassekreditt (driftskreditt) for å håndtere svingninger i likviditeten før store sesonginnkjøp som Black Week eller vårparten, samt tradisjonelle nedbetalingslån til utstyr. For nystartede selskaper krever banken som regel en grundig forretningsplan, likviditetsbudsjett og ofte en personlig kausjon fra eierne før lånet utbetales.

Kommunale næringsfond og regionale tilskudd

For gründere etablert utenfor de største byene finnes det ofte gode lokale alternativer gjennom kommunale næringsfond og fylkeskommunale støtteordninger. Norske kommuner forvalter egne midler øremerket næringsutvikling og lokal verdiskaping.

Disse tilskuddene ligger ofte på mellom 20 000 og 150 000 kroner, krever minimalt med byråkrati sammenlignet med nasjonale ordninger, og kan dekke alt fra innkjøp av produksjonsutstyr og nettsideutvikling til lokalleie i den tidlige oppstartsfasen.